A maioria das pessoas que pensam em comprar um imóvel próprio acham que é algo muito distante. Entretanto, conquistar um cantinho só seu é mais acessível do que imagina. Isso se deve principalmente aos financiamentos.
Financiar um apartamento se tornou algo acessível principalmente depois da criação do programa Minha Casa Minha Vida, lançado em 2009.
Mas ainda pode haver alguns termos e modalidades de financiamento que você pode ficar confuso. Mas não se preocupe, a Vitta explica tudo para você.
Mas antes explicar cada um deles temos que responder uma pergunta: afinal, como funciona um financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário
Quando uma instituição financeira te concede crédito por meio de um empréstimo ela te cobra taxas e juros pelo tempo em que não poderá usar esse dinheiro. E eles são influenciados por uma série de fatores.
É aí que o Minha Casa Minha Vida entra. Um dos principais diferenciais do programa é sua baixa taxa de juros comparado aos demais financiamentos. Ao todo são 4 faixas, que variam os juros de acordo com a renda familiar.
Além dos juros outras duas partes formam as parcelas dessa modalidade de crédito: a amortização da dívida e as taxas adicionais.
A amortização é a redução do valor de uma dívida por meio de pagamentos parciais. A cada boleto pago o seu saldo devedor ficará menor, ou seja, será amortizado. Porém, a amortização é apenas o montante emprestado, ou o chamado principal da dívida. Juros e taxas adicionais não são considerados. Deixando mais claro, se você financiar 100 mil para comprar o seu apartamento, o principal da dívida será 100 mil.
Quantos aos valores adicionais, temos as taxas cobradas pelos custos administrativos, além de outros serviços que são atrelados ao financiamento, como o seguro, por exemplo. Ao todo são cobrados dentro das prestações:
- Prestação
- Juros
- Amortização
- Seguros (DFI+MIP)
- Taxa Administrativa (alguns clientes são isentos)
Agora que você já entendeu como funcionam os financiamentos imobiliários chegou a hora de conhecer quais são os principais tipos. Vamos lá!
Entendendo em tópicos
1 – Sistema Price
Esse é um dos principais tipos de financiamento imobiliário, e um dos mais utilizados em todo o mundo.
- A sua principal característica é que todas as prestações contam com um valor único durante todo o período do empréstimo.
- Neste tipo de financiamento as primeiras prestações são basicamente juros, enquanto as últimas são usadas para pagar o saldo devedor.
- Enquanto os valores dos juros vão caindo, o percentual do pagamento do empréstimo vai aumentando. Dessa forma as parcelas sempre possuem o mesmo valor.
- Apesar de ter o objetivo de manter as prestações constantes por todo o período, é comum que as elas encareçam com o passar do tempo. Isso acontece quando os juros são pós-fixados.
*Apesar de ter como objetivo manter as parcelas com um valor contínuo, o Sistema Price conta com a correção da TR (Taxa Referencial), o que faz com que os valores sejam corrigidos conforme o tempo.
2 – Sistema SAC
O SAC ou Sistema de Amortização Constante, é o financiamento que mantém a amortização da dívida em um valor único em todas as parcelas.
- Conforme a dívida é paga o valor das prestações diminui, já que os juros são calculados sobre o saldo devedor. Quanto menor for a dívida, menores são os juros.
- Assim como o sistema Price, o SAC também pode sofrer com correções. Elas podem ser pré-fixadas ou pós-fixadas.
- A pré-fixada, como o nome já diz, é aquela em a instituição financeira já determina um valor de correção no momento em que você assina o contrato.
- A pós-fixada, a correção é feita por meio de um índice de mercado. Pelo fato dos indexadores (o que faz os valores aumentarem ou diminuírem) variarem muito a cada mês e serem influenciados pelo estado econômico do país, existe um grande risco de uma alta correção nos períodos de inflação.
3 – Sistema SACRE
E por último nós temos o SACRE, ou Sistema de Amortização Crescente. Ele é uma mistura dos dois outros tipos de financiamentos, já que com ele o valor das prestações aumenta durante determinado período e depois diminui até a quitação completa da dívida.
- Assim como no PRICE, conforme você paga o valor emprestado os juros diminuem.
- Como as parcelas do financiamento não apresentam o mesmo valor, as primeiras prestações do SACRE são mais caras. Porém, após um período ocorre uma diminuição
- O SACRE, assim como os outros dois não está livre da correção monetária.
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