Na jornada de adquirir um imóvel por meio de financiamento, é fundamental compreender como funciona a amortização de parcelas. Afinal, essa prática desempenha um papel essencial na quitação da dívida e no gerenciamento das finanças.
Ao compreender como cada parcela paga reduz o saldo devedor e como isso afeta o valor das próximas, você estará no controle do seu financiamento imobiliário. Neste texto, explicaremos como funciona esse processo e como ele é valioso nessa etapa de compra do seu imóvel! Acompanhe!!
Como funciona a amortização de parcelas e por que ela é importante?
A amortização de parcelas de financiamento imobiliário é um processo fundamental para quem financia um imóvel. Ela consiste no pagamento gradual do valor do empréstimo, incluindo o valor principal e os juros, ao longo do tempo. Vamos entender melhor como funciona esse processo.
Quando você contrata um financiamento imobiliário, o valor total do imóvel é dividido em parcelas mensais que incluem a amortização, os juros e eventuais taxas administrativas. A amortização é a parte do valor da parcela que efetivamente reduz o saldo devedor do financiamento. É como se você estivesse pagando aos poucos o valor do imóvel que foi financiado.
Logo que você começa a pagar o financiamento, a maior parte da parcela é formada pelos juros, enquanto a parte de amortização é menor. Conforme você vai pagando as parcelas, a proporção entre juros e amortização se inverte. Isso significa que, ao longo do tempo, você pagará menos juros e mais amortização, o que ajuda a reduzir o saldo devedor de forma mais rápida.
Essa estratégia de amortização traz diversas vantagens para o comprador. Primeiro, ao reduzir o saldo devedor, você diminui o valor total do financiamento, o que resulta em uma economia significativa ao longo do tempo. Além disso, quanto menor o saldo devedor, menor será o valor dos juros que incidem sobre as parcelas restantes. Portanto, você pagará menos juros e mais do valor efetivo do imóvel.
Outra vantagem é que a amortização acelera a construção do seu patrimônio. À medida que você vai pagando as parcelas e reduzindo o saldo devedor, você passa a ter uma parcela maior do imóvel quitada, o que aumenta o seu patrimônio líquido. Ao reduzir o saldo devedor, você também aumenta a sua capacidade de negociação, pois conseguirá ter acesso a melhores condições de crédito no futuro.
Quais são os principais tipos de sistemas de amortização?
No mercado imobiliário, assim como existem diferentes tipos de financiamento, existem diferentes tipos de sistemas de amortização que determinam como as parcelas do financiamento são calculadas e como o saldo devedor é reduzido ao longo do tempo. Conhecer os principais tipos de sistemas de amortização irá ajudá-lo a escolher a opção mais adequada para o seu financiamento. Vamos explorar alguns deles:
- sistema de amortização constante (SAC) — nesse sistema, as parcelas diminuem ao longo do tempo. Isso acontece porque você paga uma parte do valor emprestado a cada mês, reduzindo a dívida. É uma opção interessante para quem quer ver o saldo devedor diminuir gradualmente;
- sistema price — esse sistema mantém as parcelas fixas durante todo o prazo do financiamento. No começo, você paga mais juros e, ao longo do tempo, a parte da amortização (que diminui a dívida) aumenta. É uma escolha comum por causa da previsibilidade das parcelas;
- sistema de amortização crescente (SACRE) — nesse sistema, as parcelas aumentam a cada mês. Isso acontece porque você paga uma parte fixa da dívida e os juros são calculados sobre o valor que resta. É uma boa opção se você espera ter um aumento de renda no futuro;
- sistema de amortização misto (SAM) — nesse sistema, o financiamento é dividido em duas partes. No começo, você usa o SAC, e depois muda para o sistema price. As parcelas costumam ser mais altas no início, mas depois ficam estáveis.
Como calcular a amortização das parcelas?
Para calcular o valor da amortização de parcelas em um financiamento imobiliário é necessário um pouquinho de atenção e algumas ferramentas simples. Vamos explicar passo a passo como fazer esse cálculo.
- conheça o sistema de amortização — antes de calcular, é importante saber qual sistema de amortização está sendo utilizado no seu financiamento. Como dissemos, os mais comuns são o Sistema de Amortização Constante (SAC) e o Sistema Price;
- obtenha as informações necessárias: para fazer o cálculo, você precisará das seguintes informações: valor total do financiamento, taxa de juros, prazo em meses e número da parcela que deseja calcular;
- calcule o valor da amortização: no sistema SAC, a amortização é a mesma ao longo do tempo. Para calculá-la, dívida o valor total do financiamento pelo prazo em meses. Por exemplo, se o financiamento é de R$200.000,00 e o prazo é de 240 meses, a amortização mensal será de R$833,33;
- calcule os juros: os juros são calculados com base no saldo devedor remanescente. Para o primeiro mês, multiplique o saldo devedor total pelo percentual de juros mensal. Nos meses seguintes, subtraia a amortização mensal do saldo devedor e aplique o percentual de juros sobre o novo saldo;
- calcule o valor da parcela: some o valor da amortização com o valor dos juros calculados e você terá o valor da parcela mensal.
É possível alterar o sistema de amortização durante o financiamento imobiliário?
Durante o período de financiamento, você pode se perguntar se é possível mudar o sistema de amortização escolhido inicialmente. A resposta é: depende das condições e políticas da instituição financeira com a qual você fechou o contrato. Em alguns casos, é possível fazer essa alteração, mas em outros, não.
Antes de assinar o contrato, é fundamental ler atentamente todas as cláusulas e condições estabelecidas pela instituição financeira. Algumas oferecem flexibilidade e permitem a troca do sistema de amortização, enquanto outras têm regras mais rígidas e não permitem essa mudança.
Lembrando que, mesmo que seja possível alterar o sistema de amortização, é importante analisar cuidadosamente os impactos financeiros dessa mudança. Algumas instituições cobram taxas ou ajustam o valor das parcelas de acordo com o novo sistema escolhido.
Em resumo, entender a amortização de parcelas em um financiamento imobiliário é muito importante para gente que está pensando em comprar um apartamento. Saber como as parcelas são pagas, os tipos de sistemas de amortização que existem e até se dá para mudar durante o financiamento é essencial para gente se planejar melhor.
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